Apple Pay於今年3月底上線以來，率先帶動台灣一波行動支付的風潮，後來，Samsung Pay與Android Pay也陸續登台，在台灣發卡銀行業者的助威下，今年可以說是台灣行動支付蓬勃發展的一年。而根據金融管理監督委員會（金管會）今年指出，為提升電子支付比率，目標2020年電子支付占比達52％。

事實上，行動支付僅是眾多電子支付的其中一種， 2016年12月底，金管會銀行局統計，國人行動支付總交易金額已衝逾23.6億元。到今年七月底，根據金管會統計，全市場包含國際代碼化手機信用卡、HCE手機信用卡、行動X卡、TSM手機信用卡、QRCode行動支付、行動金融卡、行動收單等七大行動支付工具，總消費金額已達76.3億元。換句話說，在這七個月間，行動支付交易新增達52.7億元。

沒有優惠的行動支付如何持續下去

2017年七月底的行動支付總額為2016年的兩倍多，Apple Pay的點火效果絕對是關鍵。今年六月悠遊卡公司因應行動支付時代的來臨，與中華電信、台灣大哥大、遠傳電信及亞太電信等四大電信公司共同推出「電信悠遊卡」，讓消費者免費換NFC SIM卡。

雖然SIM卡可以具有票證的功能，但票證並無法自動加值，對許多通勤族而言仍有極大的不方便性。此外，不管是Apple Pay、Android Pay或電信悠遊卡，在上市之初，均有推出具吸引力的優惠方案來吸引消費者使用，但是，在優惠過後，如何讓這股行動支付的熱潮可以持續下去，是關注行動支付的政府必須要思考的。

行動支付要普及　需降低消費者使用成本　

就消費者而言，行動支付固然有其便利性，但是，若無其他優惠方案，行動支付充其量僅是另一種支付工具，並無創造新的市場需求，因此，如何增加消費者使用行動支付的誘因是非常重要的。例如，目前的票證公司非常多，消費者若使用行動支付，能否直接以身分證字號或手機號碼註冊後，即可以同時使用多張票證，無須逐一註冊，以提高消費者的使用誘因。否則，將票證放在錢包或放在手機，對消費者而言並無太大差別。

支付平台具「公共財」特性　政府有義務整合

行動支付要蓬勃發展需要金融、電信與票證等不同服務業者的配合，Apple Pay登台時，各家發卡銀行覬覦Apple手機使用者消費能力的配合，就是它得以開出紅盤的關鍵。但是，對台灣本土業者而言，金融業、電信業與票證業者均有各自的一片天，我們很難想像會有一個強而有力的業者來整合不同服務業者，推出台灣版的行動支付平台。在這樣的情況下，每家業者都希望可以有自己的行動支付，市場競爭的結果使得各個業者所分到的餅或利潤將極為有限。

行動支付的發展是需要規模經濟的，例如，若所有的資訊流可以統一管理，業者也會有較大的誘因投入資訊安全的防護工作，資訊安全度夠高也會可讓消費者較願意使用行動支付工具。然而，由於行動支付的共同平台具有共享的「公共財」或「搭便車」的特性，故業者不會有意願來搭建這樣的基礎設施。因此，政府若可以搭建平台來提供不同的電子支付業者，將可以降低民眾的使用成本與提高民眾對資訊安全的信賴感。

讓軟硬結合從行動支付開始

根據知名市調機構Gartner的預測，全球行動支付市場近年快速增長，2015年市場規模為4,400億美元（約新台幣14兆元），估計2018年時將達9,180億美元，成長率高達109%。根據瑞典中央銀行的調查，其國內非現金交易已達整體交易的92%。由此顯見，與世界相比，台灣的行動支付確實存在很大的努力空間。

台灣從過去的筆電代工到現在的手機製造常被批評為重硬體輕軟體與忽略消費者的體驗。如果台灣真心想讓軟體與硬體結合，政府需要對於法規的調整與支付工具的整合有積極的作為，讓行動支付業者看到把餅變大的分潤模式，使行動支付成為台灣軟硬結合的第一仗，也讓消費者感受行動支付的便利性。

若銀行真心想要發展金融科技，請不要採取衝信用卡發卡量與推動無紙化或無卡化的矛盾做法了。最後，非現金支付為國際趨勢，若台灣推展速度緩慢，將會降低我國在行動支付與數位金融的競爭力，也會使得相關的行動生活與金融科技服務業無法長出來，這將使得我國金融業在國際的競爭上更顯邊緣化。

※作者為淡江大學產業經濟與經濟學系合聘副教授

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