這3種保險 年底漲價前買最划算

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上報快訊 2016年08月26日 19:21:00

(今周刊提供)

高保費時代即將來臨,長年期終身壽險、儲蓄型終身保險、醫療險的影響最大;對於有財富移轉需求的族群、把保險當成強迫儲蓄工具的人,建議在保費調漲前適度購足。

 

明年起,保險公司責任準備金利率調降,各式保險商品將有一波全面性調漲……,明年保費絕對會是史上最貴。」一位銀行財富管理部主管私下透露,高保費時代將在明年到來,也因此,在今年底前,保險商品將有一波搶售潮。

 

銀行存款利率續調降,保險商品卻「逆向」連番調漲,背後關鍵,就在保險公司的責任準備金計算公式。簡單講,保險公司為了承擔還未到期的責任,必須從保戶所繳的保費中,提存一部分資金備用;這筆錢,不能當作保險公司收入,而是一筆負債,稱作責任準備金。

保險公司的責任準備金要多少才夠未來支應,牽涉到保險費的現值計算,一般都會採取較保守的作法。舉例來說,保險公司在計算保費時,會將保單的收入現值,換算成未來各項支出、費用的現值;在計算現值時所選定的折現率,就是所謂的保單預定利率。

 

儲蓄險、終身壽險  漲最多

 

而責任準備金利率,會比計算保費的預定利率更低,且由主管機關統一規定。「雖然責任準備金利率與保險公司關係較大,不見得直接影響保費,但全球利率走低,保險公司長期獲利表現困難,與保費息息相關的預定利率,也可能趁勢調降。」某保險公司業務主管表示,同樣給付條件的保單,當預定利率走低時,保戶要繳的保費自然就變貴。

 

「國內壽險保單已走入低利率時代,明年將邁入新超低利率階段。」富邦人壽財務精算處副總經理廖運宏指出,二○○三年至今,台灣壽險保單進入低利期已超過十三年,近來更因為歐洲、日本央行祭出負利率,全球資金只好往美國、亞洲國家跑;資金大量湧入後開始買債,壓低債券殖利率,目前國內十年期公債殖利率已不到○.七%。

 

據保發中心統計,截至今年五月,壽險業約有十九兆元投資資產;其中八兆元國內資金運用收益率偏低,剩下十一兆元海外投資部分,未來收益也將日益艱辛。

 

廖運宏表示,「新保單資金收進來後,若要維持過去收益水準,保險公司勢必會承擔較高風險。也就是市場利率與保單利率,已有相當差距,若不調降保單利率,保險公司風險恐怕過大,因此須以保費調整方式,反映市場利率真實情況。」

 

據廖運宏推估,隨著公債殖利率不斷下滑,影響保險公司責任準備金公式,目前計算出來的新台幣、美元保單,可能必須調降兩碼,即○.五%,等於明年新台幣保單利率將不到二%。

 

預期長年期終身壽險漲幅,大約在一至二成,其中,影響較大的保險商品,主要是具有「理財導向」的儲蓄型保險,及傳統型終身壽險,尤其是增額型、還本型商品漲幅最大,其次是一般型終身險,調漲幅度最小的是定期險。

 

(閱讀全文http://goo.gl/tRU0p4) 更多精彩內容,請參閱最新一期《今周刊》(第1027期)

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標籤: 保險

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