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阿姆斯壯（Brian Armstrong）

 

• Coinbase共同創辦人

儘管在全人類都動員起來對抗新型冠狀病毒肺炎（COVID-19，舊稱武漢肺炎）之際，人們不免也會設想，危機後的世界將有何改變。

隨著企業試圖快速適應社交距離下的新世界，新冠病毒的大流行加速了數位化交易（digital commerce）本已無可攔阻的趨勢。這股潮流也包括現今廣泛流通的數位貨幣，在消費者的金融和隱私方面，提供更穩固的保障。

整個20世紀中，加密技術多半是國家因應安全所需的特權。

密碼系統幫助盟軍贏得了第二次世界大戰，也在冷戰期間保護了秘密通訊。出於國家安全考量，美國直至1992年才允許輸出加密技術。這也是為何加密通訊尚不普遍，且任何使用它的人，都被認為是心懷不軌。

但自1990年代起，網路企業家便呼籲，希望將加密技術引進電子商務。

他們認為，為了保護客戶之信用卡號、密碼和其他線上輸入的資訊，加密技術是不可或缺的。事實證明，在（以信任及合作為基礎的）學術研究室中誕生的加密技術，雖然保障了人們的資訊安全，卻也成了犯罪集團的得利工具。

最初，美國政策制定者和執法機構反對這股推廣加密技術的勢力。在他們眼中，個人隱私也意味著恐怖分子、毒販及洗錢者的隱私。

正如聯邦調查局（Federal Bureau of Investigation，FBI）局長弗里（Louis J. Freeh）於1994年對美國國會所說的一樣，讓美國政府持續擁有攔截網路通訊的能力，是「當今人們在執法、公共及國家安全上所面對的首要課題。」

人們對於「端到端加密」（end-to-end encryption）的看法眾說紛紜。但重要的是，1990年代以來，消費者的期望已然改變。現今絕大多數的網路信息都經過加密，而大部分人也已習慣成自然，在輸入敏感資訊前，一定得先在瀏覽器中找到代表「輸入密碼」的「上鎖」圖示。

諸如WhatsApp、Telegram、iMessage及Signal等流行應用程式，都已將第三方無法追踪私人訊息的方式普及化。

但在生活中，有一個領域的隱私卻尚未被納入規範：人們的個人金融資訊。法律規定，金融公司必須收集客戶大量的個資，而這些資訊終將被存於線上資料庫中，成為駭客眼中誘人的目標。

2017年，信用評等公司（credit rating firm）「易速傳真」（Equifax）透露，一宗個資外洩的案件，已導致超過1.47億消費者的敏感資訊外流，這個數字約等於美國一半的人口數。

類似事件亦發生於2013年，當時的駭客成功獲取了數千萬塔吉特百貨（Target）客戶的姓名、信用卡號及其他信息，震驚全球。

幸運的是，防範措施即將產生。加密貨幣的出現，有望創建一個更開放的金融系統，不僅全球適用，還能即時完成資金移轉，並以更低的成本，給予消費者更安全的個資保障。

比特幣（Bitcoin）剛開始流行時，許多人將其誤認為匿名貨幣。實際上，這種區塊鏈技術（blockchain technology），利用公共分類帳（public ledger）來記錄每筆數位交易的數字。因此，區塊鏈分析公司也和執法部門合作，協助其追查那些自認已銷聲匿跡的犯罪分子。

此外，諸如Coinbase等的加密貨幣交易所，都已建立強大的反洗錢及客戶盡職調查（know-your-customer，KYC）系統，可與任何實體金融機構匹敵。

近期幾個加密貨幣技術的發展，有望將消費者的隱私保障，提升至更高的水平，然而，這也勢必引起爭議。

首先，「匿名幣」如Zcash及Monero，制定了新的加密貨幣協議，使每筆交易都難以追踪。其他加密貨幣也想有樣學樣，甚至連摩根大通集團（JP Morgan），也透過其位於區塊鍵Quorum的加密貨幣JPM Coin，探究私人交易的領域。

這有點像是網頁的全球標準，從超文本傳輸協定（HyperText Transfer Protocol，HTTP）到超文本傳輸安全協定（HyperText Transfer Protocol Secure，HTTPS）的轉變：它使消費者了解，他們的個人資訊是在默認的基礎上受到保護。

其次，現今所謂的非託管式加密貨幣錢包（non-custodial cryptocurrency wallets）使客戶不必依賴第三方，就能儲存自己的私鑰（private keys，可藉此移轉資金）。

藉由不實際儲存客戶的資金，非託管式錢包業者旨在將自己定位為軟體公司，而非受法律規範的金融機構。以往，操作非託管式錢包需要一定程度的技術，因此使用者不多。

然而，就像加密通訊程式一樣，非託管式錢包在大眾市場中亦逐漸普及。

毫無疑問，這些創新使銀行、監管及執法機構感到震驚。但是，正如早期的網際網路需要加密技術來實現數位化交易，加密貨幣也需要隱私的保護，才能完全發揮其效能。無論是為了防堵專制政權、資訊採集者或是犯罪分子，一開始就避免收集各種個資，就是確保敏感金融資訊不外流的最佳對策。

提升消費者的金融保障並不等於縱容犯罪分子。從傳喚並訊問加密貨幣交易所，到檢核加密貨幣對法定貨幣的進出轉換（這可能仍窒礙難行），執法機構可以各種方始監督加密貨幣的使用。

此外，無論消費者使用的是匿名幣還是非託管式錢包，這些交易所仍將被視為金融服務的範疇。

眼見美國從領先全球的網際網路公司獲益匪淺，許多國家正努力吸引下一代的加密貨幣公司。對於試圖發展加密貨幣產業的國家而言，最好的方式依然是在執法、網路安全、隱私、創新及經濟競爭力間取得平衡。

自由社會中的消費者，永遠會要求並期望保有合理範圍內的隱私，在金融活動上也不例外。幸運的是，加密貨幣能夠解決金融服務業中一些最棘手的問題。

在新冠病毒危機後經濟重建的同時，人們也必須給予這些技術發展的空間。

（翻譯：陳懷玉，責任編輯：簡嘉宏）

© Project Syndicate

（原標題為《Cryptocurrencies’ Time to Shine?》文章未經授權，請勿任意轉載）