【借現金救急】勞工紓困貸款生機破滅 走投無路慘變「卡奴」

陳燕珩 2020年05月28日 12:47:00

國內疫情高峰已過,經濟後遺症持續發作,受衝擊民眾手頭緊,信用卡預借現金暴增2成。(蔣銀珊攝)

國內疫情高峰已過,經濟後遺症仍持續發作,受衝擊民眾手頭緊,信用卡預借現金暴增2成,原把希望寄託在勞工紓困貸款10萬方案,惟因利率低、條件寬鬆,遭一般民眾濫貸轉作投資,100萬名額將要用罄,仍有不少低薪失業族受限信用評比低,被銀行排拒在外,形成白領輕鬆申辦紓困貸款,急難者得承受高利率預借現金的詭譎現象。

 

疫情重創百大行業,政府砸千億紓困,惟多數民眾無感,抱怨該補助卻未補到。勞動部4月底推出勞工紓困貸款,提供「受疫情影響的勞工」10萬元貸款額度,利率僅1.845%,前半年為寬限期,加上政府補貼,換算下來3年利息僅1400元,首波50萬名額迅速額滿,緊急加碼到100萬名依舊搶破頭。

 

儘管申請時,民眾須切結「受疫情影響」需資金周轉,然而銀行承辦人員直言,只是「走個形式」,後續也不會追蹤貸款用途,放貸主要看債權評估、還款能力,當中有不少工作穩定、存款豐厚的民眾來申請,偏偏其信用評等分數又高,銀行沒理由拒絕放貸,只能私下勸說,沒有急難需求不要占名額。

 

 

紓困貸款門檻高 疫情重災戶反遭排擠

 

依照銀行放貸信用評分表,首先會評估收入近況,若1年內有勞保投保紀錄,每月以10分計算,最高採6個月;勞保投保級距在2萬3800元以上,每月再加10分,最高採3個月,兩者合計滿分80分;至於無投保者若可提出收入證明,也可依此規則採計。

 

另外,若近期收入狀況不穩,民眾也可提供存款或不動產證明,存款10萬以上加20分,本人或配偶有不動產可採計20分,兩者合計最高20分。最後再把兩大類評比分數相加,若沒超過60分,幾乎沒有核貸可能。

 

對於前一波請領不到紓困補助的民眾,紓困貸款宛如最後生機,但實務申請卻難關重重,未投保民眾申請工作證明不易,自營作業者又多以現金交易,沒有薪轉證明,光是收入評比分數就矮人一大截;若過去有欠繳紀錄、信用卡循環或債務協商,更容易被銀行列為黑名單,不是直接拒貸,就是得不停補件,審核期一拖半個月。

 

甚至,有民眾收入不穩,信用分數未破60大關,銀行建議先存10萬入戶,證明有還款能力,核貸機會較大,讓申辦人哭笑不得,直嘆「就是沒錢才會來貸款啊」;也有民眾遭往來銀行拒絕後,不死心另跑4、5家,但聯徵資料一調,銀行看到已有其他家近查紀錄,多半不會放行,往往是「一家拒、家家拒」。

 

反觀,不少上班族看準利息低、申請資格寬鬆,紛紛申貸「借舊還新」或轉作投資。一名申貸的小資族不諱言說,6、7月是台股除權息旺季,難得遇到貸款利息低,拿來投資股票領股利,「怎麼算都划算」,她平時信用卡費均按時繳交,沒有積欠債務,又有穩定收入,申辦5天就通過,10萬元已入袋。

 

 

有民眾收入不穩,信用分數未破60大關,銀行建議先存10萬入戶,證明有還款能力,核貸機會較大,讓申辦人哭笑不得。(資料照片/王侑聖攝)

 

 

信用卡預借現金暴增 3月份創24.6億新高

 

民眾黨立委邱臣遠認為,利用貸款紓困不是很好的做法,銀行本身有債權評估、徵授信標準,民眾受疫情衝擊急需援助,卻可能因信用不佳,被列為警示戶拒貸。再加上,金管會要求各家銀行須達到一定的執行率,承辦人員壓力大,又不願冒風險,只好找具還款能力、信用分數高的客戶申辦充數,導致紓困無法落實到需要的人身上。

 

他調閱資料更發現,2月疫情爆發後,國內信用卡預借現金比去年同期增加2.18意,成長16.5%;3月狀況更嚴重,較去年同期增加4.61億,相當於23.2%;金管會數據也顯示,3月信用卡預借現金總額暴增到24.67億元,比2月增加6成,更是近1年多來新高,足見民眾現金需求持續攀升。

 

「會到信用卡借錢這步,通常是已經走投無路了。」邱臣遠說,受經濟衝擊的民眾,多半會優先考慮房貸增貸或申請信用貸款,再不行就刷信用卡用循環利息,非不得已才會使用利息超高的預借現金,因此該現象反映出,海嘯第一排的民眾無法透過現有紓困補助緩減壓利,只能被迫選擇下下策。

 

民眾黨立委邱臣遠認為:「會選擇信用卡借錢,多半是走投無路了。」(資料照片/楊約翰攝)

 

 

緩解「卡債潮」 紓困貸款條件亟需調整

 

目前100萬個勞工紓困貸款名額,截至昨天只剩下4萬多名,預計這周就會用罄,讓不少基層民眾心急如焚,擔憂搭不到最後一班紓困列車。一名5月初送件、至今尚未得到銀行回覆的勞工無奈說,即使政府再加碼增額,放貸條件不作更細緻化的調整,依然會變成「投資貸款」,「紓困補助沒我份,貸款也請不到,難道要去借高利貸?」

 

銀行主管說,政府紓困補助方案分階段拋出,加上紓困貸款最早是針對企業,後續才有勞工個人貸款,對第一線受衝擊的民眾緩不濟急,因此信用卡預借現金連月暴增,是可預期的現象,若這波紓困補助、貸款申辦潮過後,仍無法舒緩多數民眾經濟壓力,短期內這波「卡債潮」恐不會減緩。

 

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