2022年上半年監理沙盒（金融科技創新實驗）申請統計，累計已逾20個月無任何申請案，台灣金融創新環境可說是困難重重。金融科技創新實驗被認為是最能鼓勵產業突破的試辦場域，然先不論監理沙盒的成績，台灣近三年光是「系統升級」而引發民怨的事件就有7起。系統優化與升級是邁向數位金融與創新客戶體驗基本且必要途徑，這些民怨顯示台灣整體社會環境面對「創新」的容錯率似乎極低，也使得有能力投入龐大的時間、金錢的大型金融集團不願意賠上商譽，大膽實踐實驗精神。

由台灣ATM系統升級被批「出包」，看台灣社會的容錯文化

根據本文統計台灣近三年就有至少7起因為系統升級導致服務異常的ATM事件，相關業者紛紛被貼上「出包」的標籤，甚至有業者受到金管會懲處，但根據筆者的了解以及一般業界常態觀之，事實上因應現行的科技發展，為了符合多樣態的消費者需求，系統開發將更為敏捷，持續部署或更新將會是日後的常態，不只是ATM系統，沒有任何業者可以保證在軟體部署或更新都不會出錯。與其緊盯出錯的部份究責，更應該重視的是系統在發生問題後，可以快速恢復正常的能力，否則一旦怕犯錯，創新就會止步，因為什麼都不做最不會出錯。從種種跡象看來，目前業者對於台灣社會的容錯文化仍未抱有信心。

創新伴隨「容錯系統」的機制建立，避免系統性風險發生

根據據金管會2021年統計，過去五年ATM當機三大原因以系統維護、升級、或是增加ATM功能等為主，影響民眾在ATM存款卻沒入帳、扣款未吐鈔、或是無法做跨行提款、轉帳，換言之現有的金融系統若沒有完善的容錯機制，在既有的服務上進行任何的創新及升級，都很有可能影響民眾的日常生活。比起新興的金融科技企業，傳統的機構在走入金融創新的場域，將面臨更大的挑戰。

以手機的系統更新看待金融服務創造多元環境

以iPhone手機為例，iOS作業系統於2010推出至今，12年間已經更新了將近13個版本，每每系統更新都會傳出耗電、發燙、閃退錯誤與流量異常等種種問題，似乎也沒有消費者及主管機關要求蘋果公司需要負責。為了應對如此頻繁的更新，網路上也衍生出許多文章，宣導消費者在更新系統前該如何自保，民眾也對於iOS作業系統更新所造成的不便習以為常，這種面對系統更新的態度與整體社會氛圍，也就符合「先容許犯錯，不刻意追究責任、追究犯錯者」的容錯文化。

打造兼顧「鼓勵金融創新」與「金融消費者之保護」的創新監理

歐美的金融體制特別重視資訊系統、金融業者的資源(消費者個資及市場大數據等)取得、設計專家諮詢機制、設置自律管理機構等領域，以降低創新過程的風險。而如新加坡政府，面對新興科技與業務也抱持著「用明天的管理方法，來管理明天的技術」的監管態度，讓創新可以合規，但保持著容錯且支持金融創新發展的思維。

在台灣最熟悉金融業營運狀況僅有主管機關，資源嚴重不足，而政府部門又相當重視網路輿情及民意代表的建議，政策施行越趨保守成為產業發展的桎梏。「鼓勵金融創新」與「金融消費者之保護」的創新監理不僅是主管機關的責任，消費者積極的了解自己的權利義務並適應科技的進步，金融創新技術在敏捷開發上做到「Fail Fast, Fail Safe」，三方一起進步才能在容錯文化上開創更好的金融服務與品質。

※作者為資深財經記者，曾於香港從事金融相關產業，近年定居台灣。現任獨立研究員，關注美中台財經訊息，針對台灣金融市場動向進行分析。