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尼林金迪（Emmanuel Nyirinkindi）
●國際金融公司交叉解決方案部門副總裁

施納貝爾（Jessica Schnabel）
●國際金融公司女性銀行業務全球負責人

金融科技經常被讚揚是普惠金融的有利推手，過去幾年來，金融科技產業把數位存款、信貸、保險、付款、匯款等金融服務提供給過去難以觸及到的族群方面，取得重要的進展。但在包容女性方面，我們還有很長的路要走。

我們詢問產業專家以了解金融科技公司如何達成對女性普惠金融的承諾，以及哪些做法有效。國際金融公司（IFC）的新研究基於對17個國家114家金融科技公司的調查，問卷結果講述這些專家的看法，很能說明真實情況。

即使這份研究中的公司有59％會蒐集不同性別的數據，但只有32％的公司會利用這些資訊特別設計提供給女性的金融服務。公司實際上偏好「性別中立」，這種方式未直接表明如何大規模的觸及女性使用者。這也許不足為奇，因為對大部分金融科技放貸業務而言，女性佔客戶比率不到25％。

矛盾的是，這份報告同時指出，多數金融科技公司的高層認為女性是有價值的客戶：比起男性客戶，她們的忠誠度更高、風險更低、還款率更高。國際金融公司的研究結果證實這個評估：即使受訪的公司只有少部分為女性量身定製產品和服務，但其中有63％認為，女性客戶創造比男性更高的顧客終身價值。

這些公司可以為其他公司提供有價值的模型。以哥倫比亞的數位貸款公司Juancho Te Presta為例，他們發現女性的核貸率更高及貸款拖欠率較低，因此利用數據分析設計出符合女性需求及偏好的產品與信貸條件，例如他們試行了專給女性的信貸產品，將分期付款成本降低15％。

在迦納和肯亞營運的金融科技公司mfarmPay也注意到，女性農民償還貸款的情形比較良好，且隨著時間推移，她們從事農業往往比男性更久，男性很可能轉向其他活動。因此該公司在信用評分時，開始將性別因素與地理數據一同納入考量，縮小了金融機構和小農之間的貸款差距。mfarmPay管理團隊的女性人數眾多，有助於公司找到性別相關的限制，並為產品的設計和特色提供意見。

位於印度的Indifi公司開發了短期小額貸款，幫助女性領導的微型、小型和中型企業建立信用紀錄。一家埃及的金融科技公司也開發一種行動錢包解決方案，可以安全、即時地交付每月社會福利，幫助女性節省時間和交通成本，也避免了可能的騷擾。

有一些金融科技公司用替代數據來源幫女性顧客建立信用紀錄，也有一些公司在提供金融服務的同時，也為女性提供數位素養和商業培訓，雇用多元性別的同期員工，並與電信公司合作為女性農民提供特定的金融服務。但是總體來說，金融科技產業還是缺少促進女性普惠金融的機會。

採取行動的商業理由顯而易見。在女性的經濟和社會力量不斷成長下，她們佔了龐大市場的一部份，此外，她們有更高的客戶忠誠度、更好的財務紀律、貸款表現和續存率。女性普惠金融可以創造就業、提高生產率以及加快GDP成長。甚至女性包容和具備氣候意識的商業及投資決策之間，也存在著關聯性。

在了解、重視和投資女性包容方面，金融科技業的發展速度還不夠快，而且速度至關重要，若女性普惠金融的推動沒有大幅加快，性別偏見可能會根深蒂固地融入數位金融服務業。

好消息是，作爲一個相對新興的行業，金融科技仍然可以在其設計和呈現中加入性別包容。如同我們的研究顯示，一些金融科技公司發現了性別包容設計的潛力，但這必須成為常態，而不是例外。

（翻譯：劉紫綺，責任編輯：楊淑華）

@ Project Syndicate

（原標題為《Gender-Neutral Fintech Isn’t Working for Women》，文章未經授權，請勿任意轉載）

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