根據衛福部最新的癌症登記報告顯示，乳癌位居台灣女性癌症發生率的第一名，2021 年共診斷 15,448 例，遠超過肺癌、大腸癌的人數。近年來，台灣乳癌還出現年輕化的趨勢，好發年齡比歐美提早 10 歲，嚴重影響女性的職涯與生育規劃，但早期乳癌藥物大多沒有健保給付，平均一年花費破百萬元，自費負擔相當大，成為病友看得到卻用不到的痛。

隨著新藥新科技發展，早期乳癌治療有越來越多選擇，對於病友的治療效果與生活品質都大幅提升。然而，自從 2010 年健保放寬標靶藥物「賀癌平」（Herceptin）用於早期乳癌給付後，就沒有其他新藥納入健保給付，病友必須自費使用治癒效果較好、復發風險較低且副作用較少的新藥，但不是所有人都付得起高昂醫藥費，部分病友只好用健保藥物或放棄治療。

根據乳癌病友協會在 2022 年醫療滿意度需求調查，發現超過 7 成的乳癌病友願意自費治療藥物，主要是考量新藥治療效果好、副作用較少，還可縮短治療時間，但高達 69.1% 的病友認為自費用藥是沉重的經濟負擔，更別說有 47.1% 的人被迫中斷原本的工作，財務壓力更大。至於預後良好的病友，約有 55.4% 會重返職場。

早發現早治療卻自費負擔大

乳癌病友協會理事長黃淑芳分享三個案例，一位年僅 30 初頭的女性，在 2022 年底發現自己罹患惡性較高的早期 HER2 陽性乳癌，父親匯 20 萬醫藥費給她，並詢問她夠不夠用，她告訴父親，至少還要再匯 5 次、每筆 20 萬的醫藥費。另一位 37 歲的新婚女性，今年 9 月檢查出乳癌，不僅要負擔百萬醫藥費，還有未來每年保管冷凍胚胎的費用，避免錯過生育時機。

還有一位 45 歲的早期乳癌病友向黃淑芳沉痛地說道：「我自費健檢發現乳癌後，為了盡快回歸職場，使用治癒率好、療程較短的藥物，健保卻沒辦法幫我分擔費用，這對我何其殘忍。我應該要慶幸早發現早治療，還是我應該等到復發轉移、變成晚期呢？」

黃淑芳表示，當醫生說有治療效果好、副作用較少的藥物，多數病友只要經濟狀況還行、有保險，都會考慮自費使用，畢竟錢再賺就有，免得人生留下太多遺憾。但目前健保給付的藥物真的太少，一年花費百萬是很可怕的事情，罹患早期乳癌的姊妹們都期盼獲得更有效、更方便的治療。

「健保沒有跟上現在醫療科技更新的速度！」黃淑芳坦言，台灣長期在健康照護的投資不足，醫療健保支出也沒有合理的成長，造成「有錢判生、無錢判死」的情況。早期乳癌的治療藥物無法快速納入健保，讓許多病友放棄治療或面臨財務危機，若健保擴大給付，早期乳癌病友都有機會回歸正常生活。

癌症自費治療引發「財務毒性」

在癌症治療中，常有噁心、嘔吐、掉髮、皮膚紅癢等副作用，但隨著醫藥科技不斷創新，藥費越來越高昂，病友也會出現「財務毒性」的症狀。為了節省開銷，病友可能會不遵照醫囑服藥斷藥或自行減量，開始賣房、到銀行借貸金錢，接著減少日常休閒娛樂的花費，造成焦慮、壓力大或情緒低落等情況。

依據美國 2016 年研究顯示，有 1.7% 的癌症病友在確診五年內申請破產。從癌症希望基金會在 2022 年的「癌友自費調查」也可以看到，台灣約 2 成癌友自費超過 100 萬元，而同年主計總處統計，一般家庭家戶儲蓄為 27.4 萬元，換言之，若家中有人罹癌，將由平民變成「貧民」。

癌症希望基金會副執行長嚴必文指出，從國家的健保制度與保險政策中，也能看到「財務毒性」的影響，讓病人無法獲得及時適切的用藥。癌症新藥從送審到正式納保的時間長，平均要花 787 天，中位數為 552 多天，給付條件也有很多限制，這與健保有總額限制，只能選擇迫切需要用藥的人有關。

嚴必文也提到，在國際上，乳癌治療藥物開放乳癌早期病友使用，在台灣卻限縮適應症，可能第二期或第三期病友才能使用，有些病友寧可晚一點發現，才能獲得健保給付，但乳癌在早期發現、接受適切的治療，其實對病友的治療效果與生活品質更好。

癌友不住院治療就無法理賠

然而，健保不給付的藥物與治療，商業保險也難以補位，無法減輕早期乳癌病友的財務負擔。在許多實支實付的保單中，以「不住院就不理賠」的條款限制理賠，但隨著醫療科技發展，許多癌症治療不需要住院，造成病友無法申請保險理賠，引發不少理賠爭議。

據健保署統計，癌症病人醫療費用隨著醫療科技進步，住院治療逐年轉移到門診治療，2022 年重大傷病癌症醫療費用約有 65% 發生在住院，但到了 2022 年已經降低到 45% 於門診或居家接受治療。

嚴必文認為，保險業者應注意到癌症走向門診治療的趨勢，金管會也有責任來協調目前的理賠爭議。即便最後保單無法全額實支實付，但只要多一些分攤，對癌症病友來說，都是善意、友好的回應，否則雙方各自堅持，問題仍會繼續卡住，保險業者目前還在研議討論中，預計今年底會有答覆。

「長期來看，這也突顯商保無法補位健保的狀況。」嚴必文表示，健保署目前釋出善意，可以提供保險業者相關的數據，讓保單進行調整與配合，進而承接健保的缺口、對應到民眾的需求，避免發生保單無法與時俱進的問題。

訪談最後，問及如何讓癌症病友獲得最佳照護，嚴必文坦言，癌友在治療上應獲得及時且適切的用藥，因此健保體制要盡快改革、合理挹注更多資源，如推動癌症新藥基金，政府也要思考商業保險如何做好補位角色，還有治癒後的癌友回歸社會與家庭後，能否獲得日常照護、復健與營養諮詢等服務。

嚴必文也提到，在治療結束後，癌友重新回到社區與職場才是生活的開始。癌友難免會擔心病情復發、不曉得在飲食上要注意些什麼，但到醫院看診詢問，又需要額外花時間等待，因此國健署從 2006 年起補助癌症希望基金會共同推動「癌症資源中心」，至今已有 104 家醫院成立，讓癌友能獲得衛教資訊、心理支持與照護資源。